Co oznacza brak historii kredytowej?

Wśród osób ubiegających się o kredyt lub pożyczkę zdarzają się tacy, których wniosek zostaje odrzucony, mimo posiadania wysokich dochodów oraz stałego zatrudnienia. Sytuacja taka zwykle budzi zdziwienie, jednak wynika z nieznajomości procedur badania zdolności kredytowej przez banki i firmy pożyczkowe. Jak się okazuje, często bardzo ważnym kryterium takiej oceny jest historia kredytowa klienta, którą instytucje te pozyskują z Biura Informacji Kredytowej. Jeśli klient nie ma takiej historii, musi liczyć się z tym, że nie otrzyma ani pożyczki ani kredytu.

Jak wygląda historia kredytowa w BIK?

Biuro Informacji Kredytowej zostało powołane w celu gromadzenia i udostępniania instytucjom bankowym danych na temat zobowiązań finansowych i kredytowych osób prywatnych i przedsiębiorstw. Obecnie w bazie znajdują się informacje o około 23 milionach Polaków, które dotyczą zaciągniętych przez nich kredytów i pożyczek. Do BIK trafiają informacje zarówno o zaciągnięciu zobowiązania, jak i terminowości jego spłaty. Na podstawie tych informacji banki i firmy pożyczkowe mogą otrzymać z BIK raport na temat danego klienta, z którego mogą się dowiedzieć, czy dotychczas spłacał on swoje zobowiązania terminowo czy nie. Mówi o tym ocena punktowa, która obliczana jest na podstawie specjalnego algorytmu. Wysoka wartość punktów oznacza dobrą ocenę kredytową i dotyczy osób, które w swoim życiu zaciągnęły już kilka zobowiązań kredytowych i wszystkie spłaciły w terminie.

Konsekwencje braku historii kredytowej

Osoby z wysoką oceną punktową są najbardziej wiarygodne dla banków i firm pożyczkowych, dlatego mają największe szanse na kolejny kredyt. Z kolei osoby, które nigdy w swoim życiu nie zaciągały pożyczek lub kredytów nie mają w ogóle oceny punktowej w BIK. Dla wielu kredytodawców są oni zbyt niepewni, ponieważ nie znają ich dotychczasowych zwyczajów płatniczych i nie wiedzą, czego się po nich spodziewać. Trudności w zaciągnięciu kredytu i pożyczki to jednak nie jedyny efekt nieposiadania swojej historii w Biurze Informacji Kredytowej. Osoby z „czystą kartą” w BIK mogą mieć problemy w korzystaniu z szeregu innych produktów finansowych np. zakupów na raty, otrzymaniu karty kredytowej, czy chwilówek. Ale niektóre firmy pożyczkowe nie sprawdzają BIK (na przykład Freezl.pl).

Brak historii kredytowej dotyczy zwykle osób bardzo młodych, które chcąc korzystać bez przeszkód z produktów kredytowych, powinni pomyśleć o budowaniu swojej historii w BIK. Najłatwiej zrobić to w banku, w którym ma się prowadzony rachunek. Można skorzystać z niewielkiej pożyczki lub uruchomić sobie niewielki limit w rachunku – zostanie to odnotowane w BIK i będzie podstawą do wyliczenia oceny punktowej.