Konsolidacja kredytów - jak zrobić to mądrze

Kredyt konsolidacyjny pozwala kredytobiorcy połączyć istniejące zobowiązania finansowe w jedno. Oznacza to, że zamiast kilku rat opłaca on tylko jedną, najczęściej sporo niższą.

Dla wielu osób to duża pomoc w planowaniu domowego budżetu, jednak należy do tej możliwości podchodzić z rozsądkiem. Niejednokrotnie okazuje się, że - mimo iż comiesięczny przelew wykonywany jest na niższą kwotę - całkowity koszt kredytu wzrasta. Jak to możliwe? Na co zwrócić uwagę, decydując się na kredyt konsolidacyjny?

1. Konsolidacja kredytu: jak to działa?
2. Niższa rata czy niższe koszty?
3. Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt konsolidacyjny?
4. Kiedy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?

Decydując się na opcję, jaką jest konsolidacja kredytów, trzeba mieć na uwadze kilka czynników, które finalnie będą miały spory wpływ na przebieg spłaty zadłużenia.

Konsolidacja kredytu: jak to działa?

Kredyt konsolidacyjny zaliczany jest do grupy kredytów celowych, przeznaczonych na spłatę dotychczasowych zobowiązań. To kredytobiorca decyduje, które z nich włączy do puli: mogą to być wszystkie - w obrębie zdolności kredytowej osoby składającej wniosek lub tylko niektóre. Uwzględnić można kredyty gotówkowe, mieszkaniowe, samochodowe, raty, limity w kontach oraz zadłużenia na kartach kredytowych. Najczęstszą motywacją do połączenia rat w jedną jest dążenie do obniżenia miesięcznych obciążeń. Oczywiście, konsolidacja kredytów pozwala taki efekt osiągnąć, najczęściej jednak wiąże się to z wydłużeniem okresu kredytowego, co podwyższa całkowity koszt. Czasami jednak sytuacja na rynku zmienia się i konsolidacja mimo wszystko wypada taniej.

Niższa rata czy niższe koszty?

W pierwszej kolejności warto odpowiedzieć sobie na pytanie, co jest ważniejsze: jedna niższa rata czy niższy całkowity koszt kredytu. Pierwszy przypadek to dobry wybór, gdy wpływy do domowego budżetu uniemożliwiają regulowanie wszystkich należności w terminie. Dodatkowy koszt jest wówczas niewielką ceną za spokój. Część osób decyduje się na to także po to, aby uporządkować swoje sprawy: nie musieć pamiętać o wszystkich datach spłaty i wykonywać tylko jeden przelew w miesiącu. Jeśli jednak dochody pozwalają na spłatę należności, może okazać się - po całkowitym rozliczeniu kosztu - że nie warto płacić dodatkowych odsetek i kolejnych kosztów związanych z prowizją za nowy kredyt lub ustanowienie zabezpieczenia.

Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt konsolidacyjny?

Wybierając konsolidację kredytów, należy wziąć pod uwagę trzy główne aspekty, mające wpływ na przebieg spłaty. Są to:

• okres spłaty - im dłuższy będzie, tym niższa miesięczna opłata i wyższa zdolność kredytowa, ale jednocześnie wyższe odsetki,
• oprocentowanie kredytu - im niższe, tym niższa rata odsetkowa,
• RRSO - najbardziej miarodajny parametr: oprocentowanie to tylko część kosztów, nie uwzględniająca prowizji banku czy opłat przygotowawczych.

Aby wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny, warto przeglądać internetowe rankingi. Zweryfikowaniu kilku lub kilkunastu ofert pozwala zyskać rozeznanie w możliwościach.

Kiedy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?

Istnieje kilka sytuacji, w których kredyt konsolidacyjny niewątpliwie jest dobrym rozwiązaniem. To między innymi:

• trudności w spłacaniu wielu kredytów i pożyczek - nawet jeżeli są to niewysokie sumy, duża liczba zobowiązań przekłada się na wysokie koszty,
• chaos w spłatach, sprawiający, że trudno zapamiętać i upilnować wszystkie terminy,
• zmiana sytuacji na rynku, która powoduje, że kredyt konsolidacyjny mimo wszystko jest tańszy,
• potrzebny jest nowy harmonogram spłat i rat dostosowany do aktualnej sytuacji finansowej.